Взять кредит онлайн до зарплаты

Как взять кредит онлайн до зарплаты и когда это оправдано

Взять кредит онлайн до зарплаты — значит оформить краткосрочный займ на несколько дней или недель и вернуть его из ближайшего поступления дохода. Такие займы выдают небанковские финансовые компании (МФО): заявку подают на сайте или в приложении, а деньги зачисляют на банковскую карту. Главное преимущество — скорость, главный риск — высокая цена, если срок затянется.

На практике отдельные займы на 1–4 недели сейчас встречаются редко. Большинство финансовых компаний из нашего сравнения заключает договор на более длинный срок — до года — с расчетными периодами по 5–30 дней. Поэтому займ до зарплаты берут по такому договору и гасят досрочно, как только придет доход: закон позволяет вернуть кредит в любой момент, оплатив проценты только за фактический срок пользования.

Займ до зарплаты уместен, когда расход неотложный, а дата и сумма следующего дохода известны точно: оплатить лекарства, ремонт техники, коммунальные услуги или билет. Для покрытия постоянного дефицита бюджета он не подходит: если деньги заканчиваются каждый месяц, короткий займ лишь откладывает проблему на несколько недель и добавляет к ней проценты.

Прежде чем подавать заявку, честно ответьте себе на три вопроса. Хватит ли зарплаты, чтобы вернуть всю сумму вместе с процентами? Не придутся ли на тот же день другие обязательные платежи? Есть ли запасной план, если доход задержится?

Сколько стоит займ до зарплаты: расчет на примере

Стоимость короткого займа удобнее всего считать через дневную процентную ставку. Формула простая: сумма × ставка в день × количество дней.

Пример: вы берете 5 000 грн на 30 дней под 1 % в день. Переплата: 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн, вернуть нужно 6 500 грн. Если зарплата придет раньше и вы погасите займ за 14 дней, переплата составит 5 000 × 0,01 × 14 = 700 грн. Значит, досрочное погашение действительно экономит деньги.

В договоре вы также увидите реальную годовую процентную ставку (в украиноязычных документах — РРПС) и общую стоимость кредита. Общая стоимость — это все, что вы заплатите: тело займа плюс проценты и комиссии (в примере — 6 500 грн). Реальная годовая ставка переводит эти расходы в годовое выражение с учетом сложных процентов, поэтому у коротких займов она выглядит огромной: для нашего примера — ориентировочно 2 300 % годовых. Пугаться этой цифры не нужно, но сравнивать предложения по ней полезно: при одинаковых сумме и сроке более низкая ставка означает более дешевый займ.

В общие расходы входят не только проценты, но и комиссии кредитодателя. Поэтому предложение с «низкой ставкой», но с комиссией за выдачу может обойтись дороже, чем кажется на первый взгляд.

Что ограничивает закон: дневная ставка, неустойка, право отказаться

Условия потребительских кредитов регулирует Закон Украины «О потребительском кредитовании». После изменений, внесенных Законом № 3498-IX, действуют такие ключевые правила:

• Лимит дневной ставки. Дневная процентная ставка (общие расходы по кредиту, деленные на сумму кредита и на срок в днях) не может превышать 1 %. Лимит вводили поэтапно: первые 120 дней после вступления изменений в силу действовал предел 2,5 %, следующие 120 дней — 1,5 %. В расчет входят проценты и комиссии кредитодателя, но не платежи за нарушение договора.
• Неустойка. Совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) и других платежей за нарушение договора не может превышать половины суммы, полученной потребителем по договору.
• Никакой односторонней пролонгации. Договор не может разрешать кредитодателю самостоятельно продлевать срок пользования кредитом — изменения оформляют только по согласию сторон, дополнительным соглашением.
• 14 дней на отказ. В течение 14 календарных дней со дня заключения договора от него можно отказаться без объяснения причин, письменно уведомив кредитодателя. После этого в течение 7 календарных дней нужно вернуть деньги и уплатить проценты за фактические дни пользования.
• Досрочное погашение. Займ можно вернуть полностью или частично в любой момент, заплатив проценты за период фактического пользования.

Нормы закона стоит сверять с действующей редакцией на сайте Верховной Рады — ссылки есть в источниках внизу страницы.

Как взять кредит до зарплаты: пошаговый план

1. Определите точную сумму. Берите ровно столько, сколько не хватает до зарплаты: каждая лишняя тысяча на месяц под 1 % в день стоит еще 300 грн.
2. Подберите срок под дату дохода. Добавьте 2–3 дня запаса на случай задержки зарплаты, но не берите срок «с большим запасом»: больше дней — больше процентов.
3. Сравните 2–3 предложения. Смотрите на общую стоимость для вашей суммы и срока, а не только на рекламную ставку. Удобно сделать это на странице где лучше взять кредит онлайн.
4. Проверьте кредитодателя в реестре НБУ и найдите на сайте компании ее полное название, код ЕГРПОУ и контакты.
5. Прочитайте паспорт потребительского кредита и договор до подписания: срок, общая стоимость, реальная годовая ставка, порядок продления, размер неустойки.
6. Подайте заявку и дождитесь решения. Решение о выдаче и сумме принимает кредитодатель после проверки, гарантированного одобрения не бывает.
7. Поставьте напоминание за 2–3 дня до даты возврата и сохраните реквизиты для оплаты.

Кредит до зарплаты на карту: на что смотреть в договоре

Займ до зарплаты на карту обычно оформляют полностью дистанционно: нужны паспорт или ID-карта, РНУКПН (идентификационный код) и именная банковская карта, а договор подписывают электронной подписью или одноразовым кодом. Из-за этой простоты договор часто пролистывают, не читая. Обратите внимание на такие пункты:

• общая стоимость кредита в гривнах и реальная годовая ставка — их обязательно указывают в паспорте потребительского кредита;
• есть ли комиссии за выдачу, обслуживание или погашение;
• что происходит после даты возврата: какие проценты начисляются дальше, каков размер штрафа и пени;
• условия продления срока и его стоимость;
• способы погашения и за какое время зачисляется платеж;
• согласия на обработку персональных данных и передачу информации в бюро кредитных историй.

Если не успеваете вернуть: пролонгация, реструктуризация, кредитная история

Если зарплату задержали, не ждите дня просрочки — напишите кредитодателю заранее. Обычно есть два варианта.

• Пролонгация — продление срока: вы оплачиваете начисленные проценты, а тело займа переносится на новый период. Она возможна только с вашего согласия. Помните, что каждое продление — это новые проценты: займ 5 000 грн, который трижды продлили на 30 дней под 1 % в день, обойдется в 4 × 1 500 = 6 000 грн переплаты, то есть больше, чем сам займ.
• Реструктуризация — изменение графика, например разделение долга на несколько платежей. Это не обязанность кредитодателя, а предмет договоренности.

У просрочки есть и долгосрочные последствия. Кредитодатели обязаны передавать информацию обо всех потребительских кредитах хотя бы в одно бюро кредитных историй, так что даже несколько дней задержки могут ухудшить вашу кредитную историю и условия будущих займов.

Вопросы и ответы