- У більшості компаній з нашого порівняння договір укладають на строк до року з платежами кожні 15–30 днів, а погасити борг достроково можна будь-коли.
- Найдешевше, коли відсотки нараховують на залишок боргу, а тіло гаситься щомісяця.
- Продовжувати 30-денну позику кілька місяців поспіль — найдорожчий спосіб «довгого» кредиту.
- Довший строк зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну переплату.
Як взяти довгостроковий кредит на карту: що пропонує ринок
Взяти довгостроковий кредит на карту онлайн у фінансовій компанії сьогодні цілком реально, але варто розуміти, як влаштовані такі договори. Більшість компаній з нашого порівняння укладає договори строком майже на рік: відсотки сплачують частинами кожні 5–30 днів, а борг можна погасити достроково будь-коли. Є й продукти на 2–7 місяців із графіком платежів, а позики на 1–2 місяці з одним-двома платежами трапляються значно рідше. Основні формати такі:
- Договір до року з періодичними платежами. Найпоширеніший формат у фінансових компаніях: кредит видають на 11–12 місяців, відсотки сплачують за розрахунковими періодами по 5–30 днів, а всю суму можна повернути достроково. Якщо погасити борг через місяць, ви заплатите відсотки лише за цей місяць.
- Розстрочка (кредит із графіком платежів). Суму ділять на кілька платежів — щомісячних або раз на два тижні, зазвичай на 2–7 місяців. Умови для нових і повторних клієнтів можуть відрізнятися.
- Кредитна лінія. Вам відкривають ліміт, у межах якого можна брати гроші частинами й повертати їх поступово. Відсотки нараховують на фактично використану суму.
- Банківський споживчий кредит або кредитна картка. Для строків 12–24 місяці це найпоширеніший варіант, але вимоги до позичальника там зазвичай суворіші.
Тому, коли бачите «кредит на рік», уточнюйте графік: як часто треба платити, чи гаситься тіло частинами, чи наприкінці строку і яка загальна вартість кредиту. Від цього залежить ваша переплата.
Строки від 1 до 24 місяців: чим відрізняються пропозиції
| Строк | Що зазвичай пропонують | Як повертають |
|---|---|---|
| 1 місяць | Договір до року з достроковим погашенням через місяць; рідше — окрема позика на 1–2 місяці | Відсотки за фактичні дні та вся сума — одним платежем |
| 3 місяці | Договір до року з достроковим погашенням або розстрочка в частини МФО; банківські кредити | Відсотки кожні 5–30 днів, решта боргу — достроково або за графіком |
| 6 місяців | Розстрочки на 2–7 місяців у частини МФО, договори до року, банки | Платежами за графіком |
| 12 місяців | Більшість фінансових компаній з нашого порівняння, а також банківські кредити й кредитні картки | Періодичними платежами, достроково — будь-коли |
| 24 місяці | Переважно банківські споживчі кредити; у фінансових компаній — поодинокі продукти | Щомісячними платежами |
Отже, кредит на 3 місяці, пів року чи рік у фінансовій компанії — звичайна ситуація, а строк понад рік найчастіше пропонують банки. Конкретні строки, суми та умови в кожного кредитодавця свої: актуальні дані показано в картках пропозицій на цій сторінці, а остаточні — у паспорті споживчого кредиту.
Кредит онлайн на 6 місяців: як порахувати переплату
Порівняймо три способи позичити 10 000 грн на 6 місяців (180 днів). Ставки умовні й узяті для наочності — це не умови конкретної компанії.
- Коротка позика з продовженнями. Ви берете 10 000 грн на 30 днів під 1 % на день і щомісяця продовжуєте її, сплачуючи лише відсотки. За кожен місяць: 10 000 × 0,01 × 30 = 3 000 грн. За пів року: 6 × 3 000 = 18 000 грн переплати — і ще 10 000 грн тіла наприкінці.
- Розстрочка з відсотками на залишок. Ставка — 0,5 % на день (15 % за 30 днів), тіло гаситься рівними частинами по 1 667 грн. Відсотки за місяцями: 1 500 + 1 250 + 1 000 + 750 + 500 + 250 = 5 250 грн.
- Розстрочка з відсотками на всю суму. Та сама ставка, але нараховується на початкові 10 000 грн увесь строк: 10 000 × 0,005 × 180 = 9 000 грн.
Висновок: при однаковій «ставці» переплата може відрізнятися майже вдвічі залежно від того, на що її нараховують, а постійні продовження короткої позики — найдорожчий шлях. Перевірити пропозицію допоможе денна процентна ставка за формулою із закону: загальні витрати ÷ сума кредиту ÷ кількість днів × 100 %. Для другого варіанта: 5 250 ÷ 10 000 ÷ 180 × 100 % ≈ 0,29 % на день. Закон «Про споживче кредитування» не дозволяє, щоб цей показник перевищував 1 %.
Кредит на 3 місяці чи кредит на 12 місяців онлайн: що вибрати
Довший строк робить щомісячний платіж меншим, але загальна переплата зростає. Ось той самий умовний приклад: 10 000 грн, 0,5 % на день на залишок, тіло гаситься рівними частинами.
| Строк | Перший платіж | Переплата за весь строк |
|---|---|---|
| 3 місяці | 3 333 + 1 500 = 4 833 грн | 3 000 грн |
| 6 місяців | 1 667 + 1 500 = 3 167 грн | 5 250 грн |
| 12 місяців | 833 + 1 500 = 2 333 грн | 9 750 грн |
Правило просте: обирайте найкоротший строк, за якого платіж комфортно вміщується у ваш бюджет. Бажано, щоб платежі за всіма кредитами разом не забирали понад третину щомісячного доходу. Якщо згодом з'являться гроші, скористайтеся правом на дострокове погашення: закон дозволяє повернути кредит повністю або частково будь-коли, сплативши відсотки лише за фактичний строк користування.
Як порівнювати довгі кредити: чек-лист
- Загальна вартість кредиту в гривнях — головна цифра для порівняння за однакових суми й строку.
- Реальна річна процентна ставка (РРПС) — враховує всі платежі й графік; чим нижча, тим дешевший кредит.
- Графік платежів — на що нараховують відсотки: на залишок чи на всю суму.
- Комісії — за видачу, обслуговування, погашення.
- Дострокове погашення — як перераховують відсотки й чи є обмеження в договорі (закон гарантує вам це право).
- Наслідки прострочення — розмір пені й штрафу та що відбувається з графіком.
Усі ці дані є в паспорті споживчого кредиту, який кредитодавець зобов'язаний безоплатно надати до підписання договору. Перед заявкою перевірте компанію в реєстрі НБУ. Пам'ятайте, що рішення про видачу, суму і строк ухвалює кредитодавець після перевірки — довгий строк першому клієнту можуть і не запропонувати. Порівняти компанії за вартістю зручно на сторінці де вигідно взяти кредит.
Якщо платити стає важко
Що довший строк, то вища ймовірність непередбачених обставин. Якщо розумієте, що не встигаєте з платежем, звертайтеся до кредитодавця до настання прострочення й просіть реструктуризацію — зміну графіка чи розміру платежів. Це домовленість, а не обов'язок компанії, але шанси вищі, коли ви приходите заздалегідь.
Закон обмежує сукупну неустойку за порушення договору половиною суми, яку ви отримали, а продовжити строк кредитодавець може лише за вашою згодою. Водночас кожне прострочення фіксується в бюро кредитних історій і впливає на те, чи схвалять вам кредит у майбутньому. І ще одна гарантія: протягом 14 календарних днів після підписання договору від кредиту можна відмовитися, повернувши гроші й сплативши відсотки за фактичні дні.
Питання й відповіді
Чи можна взяти кредит онлайн на 6 місяців у МФО?
Так. Більшість компаній з нашого порівняння укладає договори майже на рік із платежами кожні 5–30 днів, а частина пропонує розстрочки на 2–7 місяців. Тож кредит на 6 місяців можна оформити як розстрочку або погасити річний договір достроково. Доступні строки видно в картках пропозицій.
Що вигідніше: розстрочка чи продовження короткої позики?
Як правило, розстрочка з відсотками на залишок боргу. Продовження 30-денної позики щомісяця означає повні відсотки на всю суму за кожен період, тому за кілька місяців переплата може перевищити саму позику.
Чи можна погасити довгостроковий кредит достроково?
Так. Закон «Про споживче кредитування» дозволяє повернути кредит повністю або частково в будь-який час; відсотки сплачуються за період фактичного користування.
Де взяти кредит на 24 місяці?
Строк у два роки — це здебільшого банківські споживчі кредити або кредитні картки. Небанківські фінансові компанії такі строки пропонують рідко, тож уважно порівнюйте загальну вартість і перевіряйте кредитодавця в реєстрі НБУ.
Як дізнатися реальну вартість кредиту на кілька місяців?
Подивіться в паспорті споживчого кредиту загальну вартість кредиту в гривнях і РРПС, а також графік платежів. Ці цифри враховують усі відсотки й комісії, на відміну від рекламної ставки.