Терміни кредиту онлайн: як обрати строк позики
Терміни кредиту онлайн бувають дуже різними: від кількох днів у позики до зарплати до року й більше в банківських кредитах. Більшість небанківських фінансових компаній (МФО) з нашого порівняння сьогодні укладає договори строком майже на рік із платежами кожні 5–30 днів і правом погасити борг достроково; частина пропонує розстрочки на 2–7 місяців.
Обирати строк варто від дати, коли у вас гарантовано будуть гроші на погашення. Якщо це найближча зарплата, підійде кредит онлайн до зарплати. Якщо суму реально повернути лише частинами впродовж кількох місяців, розгляньте довгостроковий кредит на карту з графіком платежів, а не коротку позику з постійними продовженнями.
Як строк впливає на переплату
Для коротких позик переплату рахують за формулою сума × денна ставка × кількість днів. Наприклад, 5 000 грн на 30 днів під 1 % на день: 5 000 × 0,01 × 30 = 1 500 грн. Ту саму суму на 14 днів: 5 000 × 0,01 × 14 = 700 грн. Тобто кожен зайвий день коштує грошей — строк не варто брати «із запасом».
Для розстрочок діє інша логіка: що довший строк, то менший щомісячний платіж, але більша загальна переплата. Тому обирайте найкоротший строк, за якого платіж комфортно вміщується в бюджет.
Незалежно від строку закон обмежує ціну: за Законом «Про споживче кредитування» (у редакції Закону № 3498-IX) денна процентна ставка, розрахована із загальних витрат за кредитом, не може перевищувати 1 %. Найточніше ж порівнювати пропозиції за загальною вартістю кредиту в гривнях, яку вказують у паспорті споживчого кредиту.
Як обрати строк: три типові ситуації
- До зарплати бракує кількох тисяч гривень. Підійде коротка позика на 1–3 тижні під дату доходу. Порахуйте переплату заздалегідь, а якщо ви новий клієнт, перевірте, чи є акція на першу позику: як вона працює, пояснюємо в матеріалі кредит онлайн без відсотків.
- Потрібна більша сума, яку не повернути з однієї зарплати. Розстрочка на 3–6 місяців із відсотками на залишок боргу дешевша, ніж коротка позика, яку щомісяця продовжують: пів року продовжень позики 10 000 грн під 1 % на день — це 6 × 3 000 = 18 000 грн переплати.
- Велика покупка чи ремонт на рік і довше. Тут доречніше порівняти банківські споживчі кредити: строки довші, а щомісячне навантаження нижче. Проте й вимоги до доходу та кредитної історії там суворіші.
Продовження, дострокове погашення і що перевірити перед заявкою
- Продовження строку можливе лише за вашою згодою: договір не може дозволяти кредитодавцю продовжувати строк в односторонньому порядку. Кожна пролонгація — нові відсотки.
- Дострокове погашення дозволене будь-коли, повністю чи частково, з оплатою відсотків лише за фактичний строк користування.
- Прострочення загрожує неустойкою (сукупно не більше ніж половина отриманої суми) і записом у кредитній історії.
- Відмова від договору можлива протягом 14 календарних днів після його укладення.
Порахуйте, скільки коштуватиме позика на обраний строк, і перевірте, чи вистачить доходу на погашення разом з іншими обов'язковими витратами. Перевірте кредитодавця в реєстрі фінансових установ НБУ, прочитайте договір і паспорт споживчого кредиту. Пам'ятайте, що доступні строк і суму для вас визначає кредитодавець після перевірки заявки: новим клієнтам часто пропонують коротші строки й менші суми, ніж постійним.
Перед заявкою дайте собі відповідь на три запитання: з яких грошей і коли саме ви повернете борг; що робитимете, якщо дохід затримається на тиждень; чи немає у вас інших відкритих позик із платежами в ті самі дні. Якщо хоча б на одне з них немає певної відповіді, краще обрати меншу суму або інший строк.
Питання й відповіді
На який максимальний строк можна взяти кредит онлайн у МФО?
У більшості фінансових компаній з нашого порівняння максимальний строк договору — близько року (337–365 днів); частина пропонує продукти на 2–7 місяців, а довше року — лише поодинокі. Строки понад рік — переважно банківські продукти. Конкретні межі вказано в картках пропозицій.
Що вигідніше: короткий чи довгий строк?
За однакової ставки коротший строк майже завжди означає меншу переплату. Довгий строк зменшує платіж, але збільшує загальну вартість, тож його варто обирати, лише коли суму неможливо повернути швидше.
Чи можна змінити строк після отримання кредиту?
Так, але лише за домовленістю з кредитодавцем: продовження чи реструктуризацію оформлюють додатковою угодою. Повернути кредит раніше строку можна будь-коли без згоди кредитодавця.